מחזור משכנתאות

מחזור משכנתאות

לקיחת משכנתא בת מאות אלפי שקלים היא התחייבות כלכלית וחוזית לשנים ארוכות. הבנק, מעניק המשכנתא, מסתכן בכך שהוא מעניק סכום עצום לאדם זר תוך ניסיון לחזות את העתיד ואת יכולותיו לעמוד בהתחייבות, ואילו הלווה, לוקח המשכנתא, מסתכן באיבוד הנכס ובשעבודו לבנק במקרה של סטייה, חריגה או חוסר יכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה לאורך השנים.

הדבר המפליא ביותר, בכל מה שנוגע לתחום המשכנתאות וההלוואות ארוכות הטווח, הוא שגם במקרה ומתאפשר ללווה להחזיר את ההלוואה בזמן קצר יותר ובמלואה, עדיין הוא נדרש לשלם ריביות ועמלות פירעון מוקדם לבנק וההסבר הוא כי בקבלת ריבית מסוימת על המשכנתא, הבנק לוקח בחשבון את ערך הכסף העתידי ופירעון מוקדם שלו פוגע ברווח העתידי והמשוער של הבנק. כאשר מנסים לבדוק את היתרון במחזור משכנתא חייבים לקחת בחשבון את אותן עלויות נסתרות וגלויות שכולל כל חוזה התקשרות עם הבנק.

מחזור משכנתא הינה אפשרות שתפסה תאוצה רק בשנים האחרונות ועדיין רבים לא מכירים את היתרונות הרבים שיכולים להיווצר מפעולה זו. מחזור מאפשר, בעצם, את סגירת ההלוואה ותנאיה הקודמים והחלפתה בהלוואה בתנאים חדשים, נוחים יותר ומתאימים יותר למצב הכלכלי של הלווה וליכולותיו הפיננסיות. המשכנתאות תלויות בגורמים רבים, רובם אינם תלויים בבנק המלווה או באדם הלווה, אלא בשינויים כלכליים ופיננסיים במשק הלאומי כמו מדד, ריביות והצמדות למטבעות זרים, דבר שיכול להיות קריטי במקרה של אינפלציה או דפלקציה קיצוניים.

היתרון במחזור משכנתא צריך להתקיים בכל הפרמטרים המשמעותיים ללווה והיכולים לסייע לו במסגרת ההחזר החודשי ובמסגרת הסך הכולל של ההלוואה, וברגע שהחישוב החשבונאי מראה כי, למעשה, אין הבדל מהותי בין מסלולי המשכנתאות, הרי שגם האטרקטיביות והצורך בהחלפת או בשינוי מסלול, הופכת לשולית ולחסרת משמעות. בכל מה שקשור לאופציית מחזור משכנתא ולבחינת היתרון במחזור משכנתא חשוב לזכור תמיד כי מטרת הפעולה היא לשפר ולייעל את איכות החיים ואת מנגנון ההחזרים ולא להרע את המצב או להשאירו כמות שהוא, כי לצד האלמנטים החיוביים שכלולים באותה אופציית מחזור, קיימות גם עמלות שונות ותשלומים נלווים שיש הכרח לשלמם.

ישנן שאלות ותהיות רבות נוספות הכרוכות בתחום המשכנתאות, מחזור המשכנתא ושינוי אפיקי ההלוואות ארוכות הטווח, והן מהותיות וקרדינאליות לכל משפחה ולכל גורם שאמור לקבל את ההחלטה לגבי תחומים אלו. מומלץ להיוועץ ביועצי משכנתאות מקצועיים ובלתי תלויים על מנת לקבל את מרב ההסברים האובייקטיביים ולהתנהל בצורה אחראית ונבונה אל מול הבנקים.