מחזור משכנתא

מחזור משכנתא

לקיחת משכנתא של מאות אלפי שנים היא עסקה גדולה וסבוכה, ולעיתים לא כל הפרטים ברורים ללקוח הממוצע. עיקר הדאגה של לקוחות רבים הוא מה ההחזר החודשי הצפוי. הבנקים, מצדם, מעניקים הלוואה משכנתא בשיעבוד נכס - בתנאים עדיפים על שאר ההלוואות הפרטיות. עדיפות זו מתבטאת בשלוש תכונות מרכזיות:

  1. ריביות אטרקטיביות
  2. האפשרות לקבל סכומי כסף גדולים
  3. פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה
השינויים התמידיים במשק הישראלי, משפיעים על המשכנתא בצורה ישירה. עד רגע לקיחת משכנתא, הלקוח הממוצע לא מתעניין במושגים כלכליים כמו פריים, הצמדה למדד או שער החליפין של הדולר. אך מרגע לקיחת משכנתא מושגים אלו נהפכים לחלק אינטגרלי משיגרת החיים, וניהול משק הבית.

משכנתא ממוצעת נלקחת לתקופת שנים שבין 15 ל-25 שנה. על תקופה כזו, קשה עד בלתי אפשרי לחזות כיצד ישתנה משק הבית. האם זוג צעיר שמתקשה לשלם אף את המשכנתא המינימלית ביותר בתחילת דרכם צריך לשקול לשנות את תנאי המשכנתא אחרי שיפור בהכנסות בעקבות קידום בעבודה? האם גידול בנפשות בבית יכול להשפיע על הדרך בה המשכנתא צריכה להתנהל? בהחלט כן! שינויים אלו, שבממוצע מתרחש כל 2-3 שנים, יכולים לחסוך כסף רב, ולהבטיח איכות חיים גבוה יותר.

בנוסף, עוד לא נולד הכלכלן שיודע להעריך כיצד הכלכלה תראה עוד 6-7 שנים. בטח לא 15 שנה ומעלה. לכן חשוב שאיש מקצועי יבדוק את תנאי המשכנתא בצורה מקצועית ואמינה כל כמה שנים. ייתכן מאוד שניתן לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתשלום המשכנתא, רק בגלל שינויים כלכליים בשוק.

תהליך המחזור כולל בתוכו לקיחת סכום הלוואה חדש, המכסה את החוב הקודם במלואו. למעשה, מדובר בהלוואה חדשה לחלוטין. לכן התהליך חייב להיות מדויק ומושקע לא פחות, וכנראה אף יותר מאשר בהלוואה לרכישת הדירה חדשה. צריך לדעת כיצד לבנות תמהיל משכנתא נכון, להתרוצץ בין כלל הבנקים ולקבל הצעות, לדעת לרשום את הנכס לטובת הבנק ולעיתים אף צריך שמאי שיעריך מחדש את הנכס.

תהליך מורכב זה משאיר לווים רבים בבית, בשכנוע עצמי שהמשכנתא הקיימת היא טובה מספיק כדי לא להצריך השקעה זו. לעיתים דבר זה נכון, ולעיתים קרובות יותר- ניתן לחסוך סכומים עצומים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים במחזור.