מהו מעגל ההלוואות

מהו מעגל ההלוואות

בלית ברירה, רבים מאיתנו צוברים הלוואות לאורך השנים. בעולם המערבי של היום, תרבות האשראי והצריכה ומחנכת אותנו לצרוך יותר ויותר, ולעיתים קרובות אף מעבר ליכולת הכלכלית שלנו. כל זאת, כמובן, מגיע בסופו של דבר על חשבון האשראי המסחרי לבנקים. לרוב, הלוואות אלו נלקחות מהאשראי המסחרי בו מתנהל החשבון השותף, ומדובר על הוצאות גדולות ומחושבות, יחסית- קניית רכב, מוצרי חשמל, חובות מצטברים ועוד. אך לא תמיד זהו המצב. לעיתים קרובות מידי מדובר על מצב בו ההוצאות שלנו גדולות מההכנסות, ובמצב כזה, אין לנו ברירה אלה לסגור את הפער בהלוואות נוספות.

בעבר, שוק ההלוואות כלל בנקים מסחריים בלבד. אך לאחר פתיחת שוק ההלוואות לאשראי חוץ בנקאי (חברות אשראי או גופים פרטיים אחרים) נוצר מצב בו החובות והאשראי שלנו הולך ותופח, בעידוד מסיבי של חברות אלו. במידה והאובליגו שלנו לא מאפשר לנו לקחת הלוואה בבנק המסחרי, חברות האשראי ומקביליהן רצים אלינו בשמחה, אם הלוואות בריביות גבוהות עוד יותר. הם הרי לא מפסידים מהעסקאות הללו.

לרוב ההלוואות המסחריות שאנו צוברים נלקחות לתקופה של עד 5 שנים. כך נוצר מצב שלעיתים קרובות הלוואות אלו מהוות חלק משמעותי בהוצאות החודשיות. הריבית על הלוואות אלו יכולה להתחיל בכ8%-ומגיעים עד אפילו 15%!
בפועל- על הלוואה של 50,000 לחמש שנים בריבית של 9% התשלום הכולל על הריבית מגיע ל- 12,275 ₪ וההחזר החודשי על הסכום הזה מגיע למעל ל-1,000 ₪ בחודש. כל זה למשפחה שבכל מקרה מתקשה לעמוד בתשלומים השוטפים,וההלוואה הנוספת רק מכבידה על משק הבית עוד יותר. כך נוצרים חובות נוספים שמגדילים את ההוצאה המשפחתית ומצריכות הלוואה נוספת. נסו לבחון את הנתונים במחשבון משכנתא ולראות את גבהי ההחזרים השונים...

לזה אנו קוראים- כניסה למעגל ההלוואות. אנו לוקחים הלוואה לסגור את החובות המצטברים שנבעו מהלוואות קודמות שלקחנו, ואז ההחזר החודשי על כל ההלוואות שלנו גול עוד יותר. סביר שבעתיד הקרוב נצטרך הלוואה גדולה נוספת לסגור את הפער ההולך וגדל בין ההכנסות להוצאות. בסופו של יום, יש גבול לסכומי ההלוואות שניתן לקבל, ומעגל ההלוואות יכול להתפוצץ בפרצופם של הלווים (והמלווים). כך שלכולם יש אינטרס מובהק לצאת ממעגל ההלוואות.