לוח סילוקין שפיצר

לוח סילוקין שפיצר

הלוואה לרכישת נכס, היא לרוב עסקה גדולה, ולעיתים אף הגדולה והחשובה ביותר שמשק בית לוקח על עצמו. לכן, חשוב כל כך להבין את מרכיבי ההלוואה, כיוון שהם משפיעים על משק הבית לאורך שנים רבות.
בכל הלוואה, כולל הלוואה לרכישת נכס, ישנם כמה פרמטרים חשובים. הראשיים שבהם הם, כמובן-

  1. סכום החוב
  2. הריבית על החוב
  3. פריסת השנים

פרמטרים אלו, אמורים להביא- בחישוב מתמטי מורכב, את התשלום החודשי על החוב. נסו להציב מספרים לתוך מחשבון משכנתא ולראות את המספרים שתקבלו בתוך החזר...
כל הפרמטרים שהוזכרו יכולים להשתנות מסיבות שונות ומגוונות. לדוגמה- השנים שנותרו עד לתום תקופת ההלוואה משתנה כל הזמן, כיוון שתאריך סיום התשלומים הוא קבוע, ובנתיים- חלף זמן, וכספים שולמו. לכן, גם סכום החוב צריך להשתנות, כך שיתאים לזמן שחלף.
אך בכדי לחשב בדיוק את התשלום החודשי, לא מספיק הפרמטרים שהוזכרו, ויש עוד דבר שצריך לקחת בחשבון- לוח הסילוקין- שהוא צורת התשלום. ישנם 2 לוחות תשלומים עקריים- שפיצר, וקרן שווה.
לוח סילוקין שפיצר בנוי על רעיון פשוט לכאורה. הלוח מבקש "לקבוע" את התשלום החודשי, כך שהוא לא ישתנה. מה שמשתנה במקרה זה הוא היחס בתשלום בין הקרן לריבית. לדוגמא:

  1. סכום חוב- 500 אלף ₪
  2. ריבית- 3.5%
  3. תקופה- 25 שנה

ההחזר החודשי בלוח שפיצר במצב זה יהיה 2,503 ₪. בחודש הראשון התשלום על הריבית יהיה 1,458. דבר זה "משאיר" 1,045 ₪ כתשלום על הקרן. 2503-1458=1045 בחודש הבא הקרן כבר לא תעמוד על 500 אלף ₪, שהרי כבר שולם חלק מהקרן ( 1,045 ₪ ) , ולכן התשלום על הריבית ירד במעט, ויהיה 1,455. דבר זה מאפשר תשלום גדול יותר של הקרן, ולכן הוא יעמוד על 1,048 ₪.