גרייס - דחיית תשלומים

גרייס - דחיית תשלומים

קבלנים בונים דירות. זהו תפקידם, ומזה הם מתפרנסים. בניה של פרויקט חדש אורכת בין כמה חודשים עד לכשנתיים. כך לפחות רשום "על הנייר". למעשה סיום הבניה וכניסה ממשית לדירה יכולה לקחת אף למעלה מזה.

רוכשי הדירות, משלמים מאות אלפי שקלים לקבלנים, ותמורת זה, בינתיים, לא מקבלים דבר. בפועל, רוכשי הדירות נאלצים לשלם לקבלנים, ובמקביל גם לשלם שכירות. כך נוצר המצב בו צריך לעמוד בשני תשלומים בבת-אחת: גם שכירות וגם משכנתא. מצב זה בלתי אפשרי למשפחות רבות. המשכנתא או השכירות בלבד כבר מכבידים דיו על כלכלת הבית, ותשלום שותף של שניהם בו זמנית יכול להביא לקריסה כלכלית.

אז איך בכל זאת ניתן לרכוש דירה חדשה מקבלן? לוח סילוקין בגרייס יכול להיות פתרון מתקבל על הדעת. בגרייס, ניתן בתקופה ראשונית של המשכנתא לשלם רק את הריביות (נקרא גרייס חלקי), וכלל לא לשלם את הקרן. במצב זה התשלום החודשי על המשכנתא יורד בצורה משמעותית מאוד, וכך ניתן לעמוד בכבוד בתשלומים השותפים. הגרייס בנוי כך שבתחילת המשכנתא הקרן נותרת בהקפאה מלאה. תשלום הריביות הוא בשליטה של הלווה- ניתן לשלם תשלום מלא של הריביות, או לחילופין לא לשלם כלום. למרות שמאוד קורץ לקחת משכנתא אך ולא לשלם דבר, חשוב להבין את ההשלכות של החלטה כזאת. במידה ולא משלמים גם את הריבית (נקרא גרייס מלא), אין זה אומר שלא מתחייבים ריביות. מרגע שלוקחים כסף מהבנק- מתחייבים לשלם ריביות. הגרייס רק מאפשר לדחות את תשלומים אלו. כך במידה ולא משלמים ריביות, נוצר מצב שאחרי תקופת הגרייס הקרן גבוה משמעותית מאשר הסכום הראשוני שנקלח מהבנק.

דוגמא להמחשה

במידה ולווה לוקח 500 אלף ₪ בגרייס מלא (לא משלם כלום, אפילו לא ריבית), בריבית של 3.5%, ואינפלציה השנתית היא- 2.5%. לאחר שנה הקרן שלו תעמוד על 530 אלף ₪. זאת אומרת, שהלוואה בצורה זו היא שוות ערך להלוואה גדולה יותר ב-30 אלף ₪ עוד שנה! לעומת זאת, בנתונים זהים, במידה ונבחר לבצע גרייס חלקי (תשלום של הריבית, אך לא של הקרן), התשלום החודשי יעמוד על כ-1450 ₪ בחודש, אך בסוף שנת הגרייס הקרן תעמוד על 511 אלף ₪ בלבד.

אז מה כדאי לעשות?

ראשית יש לדעת שיש פתרונות לקנות דירה חלומית ודנדשה מקבלן, למרות הקשיים שיש לשלם במקביל גם משכנתא וגם שכירות. בין שני האופציות של הגרייס- מלא או חלקי, צריך לדעת להתאים את האפשרויות למצב הכלכלי. גרייס מלא הוא יקר יותר בטווח הארוך, אך אם יש צורך- זוהי אפשרות קיימת וראויה.